这两天除了关心春节期间的放假安排，对于不少工薪阶层来说，最牵挂的莫过于年终奖的多少了。而年终奖刨去必要开支，剩余的部分拿来投资，让钱生钱，已成为越来越多人的共识。单从今年看，不仅银行、保险等传统金融机构瞄准这块“蛋糕”，当前风头正盛的互联网金融大军也加入到年终奖的争夺战。毕竟，你不理财，财不理你，再少的年终奖，规划得当，也能攒成大红包。
年终奖金额：1万元以下
推荐：互联网货币基金
理财产品那么多，怎么选是个问题。其实跟日常理财一样，投资者先要考量自身的资金状况、流动性需求和风险偏好。对于年终奖数额较少的工薪阶层来说，可以考虑做一些基金定投或者购买互联网货币基金类的产品，收益要高于同期银行存款，又相对灵活，容易变现。“选理财产品就跟挑衣服一样，合身很重要。比如年终奖只有5000元，你就没必要非要去做8000元的投资，就好像一米五的人，不用穿一米八的衣服一样。”义乌一股份制银行理财师张先生说，理财是一个长期的资金规划，不是鼓吹赚快钱。
说到互联网理财产品，这几天不少微信用户在拆开金额高于100元的微信“红包”时，会发现在红包金额下方有一行蓝色的文字链，苹果手机是“理财通，赚钱不仅是靠手气”，安卓手机则是“你的红包可增值，点击查看”。如果点击文字链，能一键申购理财通上的货币基金。其他在线理财平台，如支付宝，有“贺岁好收益，短期理财年化收益6%起”的推送；陆金所的短期14日“零活宝”，年化收益也蹿到了10%；铜板街上，1~3个月短期稳健型理财产品的年化收益率则多在6%以上，可见，电商也没闲着，都在打年终奖的主意。
“这些产品多是投资货币基金或是债券市场，风险较低，符合大部分投资者假期理财‘快进快出’的需求。”张先生说，以1万元为例，放在活期账户上7天，只有0.58元，而如果放在预期收益率为8%的理财产品里，7天的收益率有15.34元，基数越大，时间越长，差额越大。优劣立显。值得注意的是，购买时要看清“收市”时间，错过时点就享受不到春节长假的收益了。
年终奖金额：1万～5万元
推荐：黄金或指数型基金定投
对于年终奖在1万～5万元的投资者来说，宽裕的资金，意味着更多的选择。在现阶段的市场状况下，可以拿出部分资金，尝试定投指数基金或黄金，以获取两者长期向上带来的投资回报。“资金规划也讲究配比，对于这部分人群来说，有一定的风险承受能力，可以在保证流动性的前提下，冲击高收益。”金华一商业银行理财师郭先生介绍，比如将30%左右的资金投入3个月左右的短期项目保证流动性，20%左右的资金投入6个月左右的中期项目，保证稳定性，另外50%投入一年及以上的长期项目谋求高收益。
以黄金投资为例，2015年底已跌近6年来的最低位，上月在大宗商品、油价大跌的情况下，黄金逆市上扬，累计上涨8.47%。作为一个天生的避险产品，在国际市场需求疲弱，地缘政治持续紧张，美联储紧缩货币政策不确定的情况下，黄金有中长期的投资价值。目前银行、金店都有金条在售，50克和100克规格的金条是当前实物金投资市场上的主流品种，以目前的黄金价格计算，50克金条的投资门槛在1.5万元左右。
“我每年都给我家孩子存个50克的金条，这样等他20岁时，就有1公斤黄金。”市民何先生说，那时不管金价怎么变动，1公斤黄金的购买力还是不会打折扣的。
同样，去年的股市上演了“过山车”行情，进入2016年依然是跌跌不休。业内人士认为，沪指跌到2800点以下，此时已算建仓时机。借指数型或股票型基金，绕道进入股票市场，既能避免直接入市可能遭受的风险，也能在股市的企稳回升中，分得一杯羹。
年终奖金额：5万元以上
推荐：银行理财产品或P2P网贷
虽然一直傲娇地说，不推节假日理财产品，这几日，还是有银行默默地提高了理财产品的收益。以某城商行昨日在售的一款结构型理财产品为例，起始金额5万元，投资期限33天，预期收益率为7.2%，比平日里高了近1.5个百分点。对此，义乌一国有银行理财师蒋先生表示，相比较互联网平台，资金放在银行里，更安全，而各平台上有的产品，银行渠道也都有售。
而如果年终钱不急着用，风险承受能力又较强，可以考虑P2P网贷。与去年的身份不明、无序竞争不同，目前P2P网贷行业已经明确由银监会普惠金融部负责，正规P2P平台都是必须具备资金托管与资金流向公示。因此，在选择P2P平台时，首先要对企业资质与产品信息进行仔细甄别，那些已经获得风投青睐、品牌声誉较好、产品线较完善、风控体系健全的平台更加值得信赖。
此外，收益率也并不是越高越好。“按照金融市场情况和行业内规律，P2P收益率一般在8%～15%之间。超过这一区间收益率的平台，投资者就要多留一个心眼。”蒋先生说，按照国家相关法律规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；年收益率超过36%的，不在法律保障范围内。对于投资者来说，要牢记投资过程中，资金安全永远比收益更重要。不要光盯着人家的收益，兴许也有不良平台正瞄着你的本金呢。
提示：保险也是一种投资
提到理财规划，多个理财师不约而同地说到了保险。作为家庭资产配置的一部分，保险也应该是篮子里的一项。只是要先厘清两个概念：一是购买保险产品要以保障为先，也就是购买一定额度的意外险、重大疾病险等产品为基础；二是家庭购买保险产品的规划原则是先保大人再保小孩。基于这两点，如果年终奖不那么丰厚，可以首先考虑购买一份中长期的重大疾病保险，这样每年的缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，还可以有一份高额的应急资金。
如果资金宽裕，则可以考虑全面寿险，或是分红险、投连险等带有理财性质的险种。
