浙江省义乌市集聚了大量来自全国各地的电商，依托实体市场货源和物流资源得天独厚的优势，电子商务在当地得到迅猛发展，相关公司近10万户。
成立于2011年7月的义乌快然电子商务有限公司便是当地众多电商中的一家，主要销售日用产品，由于销售量增加较快，公司向上游企业进货资金需求增加，融资需求迫切。然而，电商“无实体、无厂房、无生产、无抵押”的“四无”特征，使得和快然一样的众多电商企业都面临着融资难、担保难问题。
经义乌银监部门调查，电子商户经营模式简单，准入门槛较低，原始投入较少，很多网商往往是从零开始创业。尽管部分电子商户经多年深耕细作，网上店铺已具备一定价值，但由于传统金融服务一般不对网络虚拟店铺进行授信评级，导致融资难问题出现。
与此同时，从调查情况看，在义乌活跃的电商群体中，大部分经营年限在5年内，并以个体工商户为主，年净利润在8%至10%之间。但大部分小型电商无财务报表，其经营模式和一般的小微企业差别较大，银行通常用于评价企业经营情况的水表、电表等客观指标也无法适用，传统的信贷技术和手段遇到障碍。
针对上述现象，当地银行业金融机构从淘宝、天猫、京东等网络经营平台经营较好的商户进行筛选，对其进行授信评级和价值评估，提供相应融资支持。同时，利用电商经营行为全部依托于网上平台、销售额较易核实且数据齐全的特点，总结电商资金归集特点，综合确定授信额度。比如，民泰银行义乌分行在综合评价快然企业主个人品行及信用记录后，通过调查经营户网络经营记录、销售回笼货款等情况，最终为其发放了流动资金贷款300万元。
义乌银监部门还发现，电商往往属于轻资产，缺乏传统的抵押物，同时电商固定资产少，甚至无任何固定资产，难以找到合适的保证人，担保难问题出现。此外，由于网络销售要求发货快、货款支付迅捷，对融资时效性要求高；加之网商运营时间长、工作人员少，传统模式下银行的放款时间也往往难以契合电商的实际需求。
为此，当地银行业金融机构创新提出“网商信用也是资产”的概念，各商业银行对在淘宝上经营等级较好的商户进行价值评估，给予信用贷款支持。并因地制宜，推出了贷款申请、合同签订、提款和还款全部都能在线操作的全网络化模式，极大地方便了电子商务的提款、用款和还款要求。
刊于2014年3月27日《经济日报》
记者：钱箐旎
