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让网商信用变资产

  浙江省义乌市集聚了大量来自全国各地的电商,依托实体市场货源和物流资源得天独厚的优势,电子商务在当地得到迅猛发展,相关公司近10万户。

  成立于2011年7月的义乌快然电子商务有限公司便是当地众多电商中的一家,主要销售日用产品,由于销售量增加较快,公司向上游企业进货资金需求增加,融资需求迫切。然而,电商“无实体、无厂房、无生产、无抵押”的“四无”特征,使得和快然一样的众多电商企业都面临着融资难、担保难问题。

  经义乌银监部门调查,电子商户经营模式简单,准入门槛较低,原始投入较少,很多网商往往是从零开始创业。尽管部分电子商户经多年深耕细作,网上店铺已具备一定价值,但由于传统金融服务一般不对网络虚拟店铺进行授信评级,导致融资难问题出现。

  与此同时,从调查情况看,在义乌活跃的电商群体中,大部分经营年限在5年内,并以个体工商户为主,年净利润在8%至10%之间。但大部分小型电商无财务报表,其经营模式和一般的小微企业差别较大,银行通常用于评价企业经营情况的水表、电表等客观指标也无法适用,传统的信贷技术和手段遇到障碍。

  针对上述现象,当地银行业金融机构从淘宝、天猫、京东等网络经营平台经营较好的商户进行筛选,对其进行授信评级和价值评估,提供相应融资支持。同时,利用电商经营行为全部依托于网上平台、销售额较易核实且数据齐全的特点,总结电商资金归集特点,综合确定授信额度。比如,民泰银行义乌分行在综合评价快然企业主个人品行及信用记录后,通过调查经营户网络经营记录、销售回笼货款等情况,最终为其发放了流动资金贷款300万元。

  义乌银监部门还发现,电商往往属于轻资产,缺乏传统的抵押物,同时电商固定资产少,甚至无任何固定资产,难以找到合适的保证人,担保难问题出现。此外,由于网络销售要求发货快、货款支付迅捷,对融资时效性要求高;加之网商运营时间长、工作人员少,传统模式下银行的放款时间也往往难以契合电商的实际需求。

  为此,当地银行业金融机构创新提出“网商信用也是资产”的概念,各商业银行对在淘宝上经营等级较好的商户进行价值评估,给予信用贷款支持。并因地制宜,推出了贷款申请、合同签订、提款和还款全部都能在线操作的全网络化模式,极大地方便了电子商务的提款、用款和还款要求。

  刊于2014年3月27日《经济日报》

  记者:钱箐旎

  
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编辑: 童晓
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