虽然顶着烈日，但挡不住想放飞的心，一年一度的暑期，着实带火了7、8月的旅游市场。不过，欢乐的旅途中，也暗藏未知的风险。在上月底召开的全国旅游安全工作会议上，国家旅游局副局长李世宏介绍，2014年国家旅游局共收到各地报送的旅游突发事件32起，致111人死亡、299人受伤。突发事件的增加，也让旅游意外险走热，不少人出门前都会给自己增添一份保障。在名目繁多的旅游保险里，该选择什么样的险种，又有哪些需要注意的呢？
大趋势
旅游意外险网销火爆
自驾游、自助游的增多，拉动了旅游意外险的网络销售。“一般跟团游，旅行社会帮参团游客代买，如果是自己出游，到门店来买的不多，主要还是通过网络购买。”人保财险义乌市分公司工作人员丁霞说，从去年各家保险公司发力网上营销开始，意外险特别是旅游意外险，是网销的主力军。与其他险种相比，这类保险操作简单方便，保费也低，与年轻一族的购物习惯一致。
监管机构相关报告显示，2014年，互联网保险保费收入858.9亿元，同比增长195%。与此同时，互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%，成为拉动保费增长的重要因素之一。以境内旅游意外险为例，国内中长线旅游的保险费大多在30元左右，意外死亡的保额约为30万元，医疗救治保额在5万元上下，对于一次出行而言，算得上物美价廉。如果行程时间短，保额低的话，保费还更少。
大注意
出境游优选有救援的
由于暑期时间长，不少家长也会选择带着孩子走出国门去看一看。与境内游相比，出境游存在一个语言问题，另外路途远，不确定的风险因素更多。因此，除了常规的意外伤害保险和医疗保险，紧急救援也要考虑在内。紧急救援能提供将被保险人运送到医院、提供就医信息安排、住院垫付医药费、指示最近的大使馆等服务，对于初次出境的旅行者来说还是很实用的。
不过，大地保险义乌分公司工作人员王先生提醒，由于不同保险公司所合作的全球救援机构有所不同，这些机构在全球的分布情况也有差别，所以在投保前一定要根据自己的目的地，问清楚保险公司是和哪家国际救援机构合作，方便出险后联系。
高危项目未必承保
2013年埃及发生了一起热气球爆炸的旅行事故，事故中有9名香港游客遇难。事后，有6名遇难游客因自行购买的是旅游保险不包含空中项目，不能得到赔偿，引发了外界对于旅游意外险的争议。但事实上，高危项目因其高风险性，一直是大部分旅游意外险的“门外客”。
保险业内人士称，攀岩、探险、滑雪、跳伞、潜水、狩猎、蹦极、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特技表演、赛马、赛车、热气球等项目由于危险性较高，且旅游者多数不具备专业技能，一般都会被旅行社划入免赔的范畴。当然，随着这些户外运动的流行，也有保险公司有险种包含这些项目，或是单独承保高风险项目，但多数会调高保费或者附加一定的承保条件。如果游客的行程里包含这些项目，在投保前最好问清楚，不然买了保险也可能面临赔不了的尴尬。
大误区
意外险保所有的“意外”
在保险合同里，经常能看到四个字“除外责任”，也就是保险不覆盖的范围。查看各保险公司的旅游意外险条款，就会发现因下列情形之一使被保险人遭受损害的，保险人不负给付保险金责任，如被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动工具或助动交通工具，被保险人受酒精、毒品、管制药品的影响，遭遇战争、军事行动、恐怖行为、暴乱或武装叛乱等。
事实上，个体食物中毒、中暑身故、高原反应死亡、手术意外死亡、银行卡盗刷等，都可能不在保障范围内。对此，丁霞解释称，意外险保障的本来就是意外事故，以高原反应为例，是去高原地区旅游可以预知的，不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。不仅如此，高原反应的强烈程度也与个人身体情况相关，也不算在意外里。
保额越高越好
有顾客到保险公司投保旅游意外险，小到航班延误、行李证件丢失，大到住院保险，SOS国际救援，恨不得把可能遇见的风险通通考虑进去，可事实上，保额也并不是越高越好。“保额高自然也意味着保费高，可旅游意外险与人身保险不同，保障时间一般只涵盖整个行程，因此，确实需要多大的保障因根据旅行的天数、旅行地区的消费水平来决定。”王先生说，这点在境外游上尤其明显。
据了解，部分国家对保障额度有相关规定，甚至还有国家对投保的保险公司也有限定范围。比如，去美国、新加坡、日本等医疗费用较高的国家，保额最好定得高一些，因为一旦发生意外，可能需要支出的治疗费用会较高。相反，如果去泰国、缅甸、菲律宾等消费水平相对低的地方，保额就可以适当酌减。
投保后就万事大吉
别以为买过保险，就万事OK了，合同约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，并不代表实际给付金额。一般情况下，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，保险多是事后理赔，这也意味着部分费用可能需要先行垫支，保险责任外的医疗费用支出，也需要自行承担。
因此，在投保前，要记得看清条款，对于保障范围和免责范围做到心中有数。投保旅行意外险后，记得将获得的保障告知给家人或朋友，包括保险公司名称、保单号等，以防万一。突发意外、疾病后，如来不及拨打紧急救援电话，需要自行垫付医药费时，记得一定保留所有必要的费用单据方便事后保险公司理赔。
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保险事故的多发，意外事件的多变，也让保险企业开始挖空心思填补空白。有保险公司就推出了“交通意外附加家居保障计划”，投保该险种，不仅能对出行过程中，乘坐交通工具发生的意外事故进行赔付，对于家中的重要财产，甚至宠物，一旦发生盗抢或意外，也能获得赔偿。在境内游方面，航班延误多数不算在意外事故里，如果遇到旅游旺季或是恶劣天气，出门前就可以额外保一份航空延误险，这样，在面临风险事故时，可以抵补一部分损失。在出境游方面，考虑到游客可能出现的大额采购，部分险种包含银行卡盗刷、提款抢劫等原本属于财产险保障范围的条款，在投保前，游客不妨根据自身需求，到各家旅行社多问问。
