“我省即将执行车险费改新政了，届时您的保费可能会上涨，有需要的话可以提早办理，详情咨询客户经理……”眼瞅着车险快到期，近日市民陈先生接到了不少保险公司的短信提示，告诉他需要续保的同时，多提到了车险费改新政可能带来的影响。事实上，传了一段时间的车险改革的确会在下月到来，按照浙江保监局的公告，我省(不含宁波市)财产保险公司将于6月3日晚进行新旧车险业务系统切换，正式实施商业车险改革工作。
倒计时进行中
各家保险公司都在准备
商业车险占了财产险的七成江山，因此，汽车商业保险改革涉及面很广。虽说改革很快就来，但早在去年下半年，不少保险机构就开始了相关准备工作。“客户看上去只是简单输入，然后公式测算，但实际上有哪些影响因子，每个因子又占比多大，都是需要前期大量数据支撑和实证考量的。”义乌一财险公司办公室主任周先生说，费率的改变是一个复杂的系统工程。保费也不是保险公司说了算，要报保监会批准才行。整个系统也要经过严格的验收。
硬件是一方面，还有软件。上周，义乌一保险公司的员工陆小姐就在忙着看书备考。“我们是一线工作人员，直接面对客户，自然要熟悉新的条款和规定。”陆小姐说，这几天公司都在组织内部学习和培训，准备迎接系统切换。
由于新规把定价权交给保险公司，业内人士表示，未来的保费会更加个性化。除去投保车辆近三年出险情况(无赔款优待系数)、自主核保系数、自主渠道系数等主要因素，每个人不同的驾驶时间、行驶里程、使用的地域等都可能影响最终的保费。而部分保险公司甚至还会针对特定的人群，如女司机、新手等，推出特殊险种。不排除新兴的专车、租车和拼车业务，也有专门的险种做保障。
“以往同类型、同年限的车，保费大同小异，今后每辆不同的车，每个人的驾驶习惯不同，都会对汽车保险的定价产生影响。”周先生说，市场化的保险费率制度更加细化，也更人性化。
保费怎么调整？
多年未出险的迎福音
对于车险改革，有车族最关心的自然是保费。记者昨询问了义乌多家保险公司，均表示具体实施细则在新规生效前还不好透露，不过，从省内最早启动车险费改的宁波，我们可以探探风。按照新规，为了鼓励安全驾驶，出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，而出险率高的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度加强。具体来看，一年出险2次，保费上浮25%；一年出险3次，保费上浮50%；一年出险4次，保费上浮75%；一年出险5次以上，保费翻一倍。反之，汽车在上一年没出险，保费享八五折优惠；连续2年没出过险，保费享七折优惠；连续3年没出过险，保费享六折优惠。
对于这样的改变，多家保险公司的工作人员倒是给出了肯定的答复。“具体的折扣每家保险公司应该会略有出入，但是总体的方向就是鼓励良好的驾车习惯，奖优惩劣。”金华一保险公司经理何先生说，对于出险记录较多的车主或是平时驾驶习惯较差、经常违反交通法的车主来说，来年要面临保费上涨的情况；而对于那些多年未出险，也没有醉驾、超速、闯红灯等严重违法行为的车主来说，保费可能会有大幅度的优惠。因此，不要听到改革就以为是要提价，事实上商业车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。
从先期试点的情况也可以看出，根据保监会统计，2016年一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险签单数同比增长20.2%，消费者支出的单均保费同比下降7.69%；第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%，单均保费同比下降6.64%。
还有哪些变化？
定价更细保障更广
早在商业车险费率市场化之前，车险保费就与车主出险次数理赔金额都有着最直接的关系，通过费改强化两者的关联性，主要还是为了引导公众养成良好的驾驶习惯。但车险费用的核算可远不止这么简单。按照中国保险协会组织制定并发布的《机动车辆商业保险示范条款(2014版)》，这次改革还会涉及以下方面，比如车型、折旧、零整比，又比如直系亲属也列入了“第三者责任险”的第三者范畴。
以车型为例，因为保险成本与车型的零整比、安全性相关，因此在此次费率调整后，车型也被列入到影响车险费率的因素。也就是说，同价位的不同车型，保费也可能不同。“这样的考虑主要还是为了促使汽车生产厂家提升车辆的安全性和易维修性，进而提高道路交通安全水平。”业内人士表示，不论是怎样的调整，改革的目的都是为了让消费者能享受最大限度的安全与实惠。
此外，明显的变化还包括：将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础统一为投保时的实际价值，有效解决了长期以来存在的“高保低赔”的问题；投保车主遇到车祸，如果对方是全责，可对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿；交了保险，没上牌时出事故可以获赔；自家车撞了自家人，也可以获赔……
