根据入世承诺，我国金融业将在明年底全面放开，到时候，外资银行经营人民币业务将不受任何限制。种种迹象表明，全面放开后的中外银行大战"之"战火"极有可能率先在我省内陆城市义乌市"点燃"，而不是大家所想象的北京，上海，深圳等沿海开放城市。
然而，对于可能的变局，中资银行和监管层似乎早已"成竹在胸"，并抢先布好了"棋子"。这其中重要一招就是将义乌这一未来的"战场"变成中资银行应对挑战的"战略武器"。
外资银行纷至沓来
义乌是全球闻名的中国小商品城，汇集了来自全国各地10多万家日用品生产企业的产品共34个行业1502个大类32万种，日贸易客流量超过20万，每天有六七千外国人在义乌采购，市场商品远销欧美，中东，东南亚，非洲等地的200多个国家和地区，全球最大20家海运集团有8家在义乌设立了办事处，日出口商品标准集装箱近1000只。尽管经济规模远不及上海，北京，但义乌可说是浙江乃至全国国际化程度最高的地方。
事实上，义乌不但吸引了全球各地的商人，也吸引了全球的银行。
今年6月，渣打银行，恒生银行，德国商业银行，东京三菱银行等13家外资银行上海分行代表组成的考察团来到浙江，一口气考察了宁波，义乌，杭州三地，与浙江民企"频送秋波"。之后，瑞士，荷兰等外资银行的代表也陆续登陆杭州，义乌进行考察。
"这些外资银行考察了杭州，绍兴，义乌等地，他们对义乌的兴趣很大，很想在明年全面放开后在义乌开设分支机构，作为进入国内市场的'桥头堡'。"金华银监分局义乌办事处主任何健说。
银行资产质量居全省之首
据统计，截至今年上半年，义乌市经工商局注册登记的小企业有8907家，其中上半年新增1042家，当地金融机构70%以上的贷款基本都发放给了小企业。
根据80/20法则，银行业80%的利润往往由20%的企业所提供，不少银行也就天然倾向于"傍大款，垒大户"，小企业贷款因为量小笔数多，手续烦杂，风险难以掌控等原因，银行放贷的积极性并不高。
然而在义乌，小企业贷款不仅在银行里占有重要比重，而且银行的资产质量也出奇好。
衡量银行资产质量的重要指标是资产不良率，不良率越低，说明银行的信贷资产质量越好，反之亦然。据悉，截至今年三季度，全省金融机构的不良率为2.56%，资产质量名列全国前列，人民银行前段时间发布的《金融生态报告》也显示:我省的金融环境高居各省之首。而据金华银监分局义乌办事处主任何健介绍，义乌市整个银行系统的资产不良率仅为0.9%，也就是说100块钱贷款中，只有不到1块钱坏账。个别机构像工行义乌支行的小企业贷款不良率仅为0.45%，而兴业、深发展的义乌支行甚至是不良贷款和不良率"双零"。这个数据不仅名列全省各县级市之首，在全国恐怕也是最领先的了。
银行和企业相得益彰
在支持小企业发展的同时，义乌各银行也获得了长足发展。像兴业银行义乌支行，从2001年购并义乌商城城信社到现在，连续四年利润翻番，预计今年利润可达1.1亿元。义乌稠州城信社则在2003，2004年分别实
现5636万元和8287万元的基础上，今年前10个月实现利润7723万元，义乌国税部门也提前50天完成了全年的任务，而当地地税系统现在早已超过去年的水平。
就是这个小小的县级市，其金融总量甚至超过了管辖它的金华本级地区的规模。截止到今年10月，金华本级银行系统本外币存款总额为378.29亿元，以五金闻名全国的永康的存款不到200亿元，而义乌的存款
总额竟然高达561.38亿元，是前二者的1.5倍和2.8倍。
"小企业是义乌经济发展的特色和优势。"义乌市分管金融的一位副市长指出，"义乌能有今天，是靠小企业做起来的，金融业的发展，也离不开小企业。"
"小企业贷款如果风险控制得好，收益并不比大企业贷款差。"杭州金融业某位资深人士告诉记者。
外资银行何以"舍长就短"
据何健介绍，拜访他的这些外资银行都向他表示，明年全面放开后，他们将只做民营企业，无论对方实力大小，而对实力强大的国企，因为产权不清晰，他们并不感兴趣。
但是在杭州金融业上述资深人士看来，外资银行的这一举动似乎有点"舍长就短"。他认为，外资银行在国内没有网点优势，他的长处其实是在大项目，大企业上，而小企业贷款因为单笔金额有限，同等条件下银行的管理成本相对较高，其实对外资银行并不合适。
对此，义乌农村合作银行有关负责人分析指出，随着我国利率市场化进程的加快，目前为各银行争抢的大企业贷款的盈利空间将越来越小，特别是随着资本充足率和贷款约束的不断加强，单户贷款的规模将受到很大约束，而"今天的小企业可能就是明天的大企业，只有做好了小企业的贷款服务，才能夯实银行贷款市场的基础，培育市场客源。"他认为外资银行很可能看上了义乌在这方面的潜力。
也有观点认为，外资银行通过考察，或许认为我省某些地市的经济结构较单一，容易受经济周期和国际贸易保护的冲击，相比之下，义乌的企业规模虽然不大，但经济结构相对比较健全，整体上受冲击的可能性较小。因此，在当前房地产，基础建设等贷款热点逐渐降温后，产品有市场，产权清晰的中小企业自然容易受到外资银行的青睐。
义乌模式成为全国"样板"
外资银行蜂拥进入义乌，惊动了国内监管部门和中资银行。
据悉，去年银监会主席刘明康曾专门到义乌进行调研，对当地不少银行在小企业贷款方面的业务创新颇为赞许。今年初，解决中小企业融资难问题成为国务院非公经济36条的重中之重，之后，银监会加紧酝酿出台小企业贷款的操作指引。
今年七月，银监会正式对外公布《银行开展小企业贷款业务指导意见》。《意见》共二十九条，明确区分了小企业的定义，并从小企业贷款政策，程序，方法，激励约束机制等方面对银行提出了指导性意见，《意见》甚至具体到提倡"银行开展小企业贷款业务实行客户经理制，在具体管理中，实行'四只眼睛'原则，每两位客户经理共管一批客户"，而且让信贷人员的收入与绩效指标挂钩，"上不封顶"。
今年银监会还为小企业贷款问题两次召开了专题座谈会。就在日前的第二次座谈会上，银监会主席刘明康甚至把银行开展小企业贷款提高到了攸关"银行业长期健康发展"的高度，并重申了《意见》里所提到的建立"六项机制"的紧迫性和重要意义。
"银行的性质决定了它是经营风险的，没有风险，要银行干什么呢一味地回避风险，不符合市场经济规律和银行的特性。"金华银监分局义乌办事处主任何健认为，"银行所要做的就是如何识别，计量风险，通过一整套机制来防范化解风险。"
在识别，计量小企业贷款风险方面，义乌的银行和信用社显然走在了其他地区前面。据悉，《意见》所谈到的"六项机制"很大程度上吸取了义乌各银行小企业贷款的成功经验。
事实上，多家中资银行目前已把义乌作为小企业贷款的"试验田"和全面对抗外资银行的"战略武器"，像工商银行和兴业银行，都在政策上对义乌支行给予了重点支持，比如在银监会大力提倡的"合理下放对小企业贷款审批权限"方面，工行和兴业的义乌支行可以自行发放总额在3000万元以下的贷款，这在其他县级支行是不可想象的。工商银行总行目前的全国小企业贷款政策，就是借鉴了工行浙江模式。
当然，并不是每家银行都意识到了义乌对各家银行未来的重要意义，相对而言，在小企业贷款积极性和业务创新方面，义乌的股份制银行和信用社比四大国有银行要出色一些。
不过今年以来四大国有银行在这方面也加紧了步伐，像工行就在上述《意见》出台后，赶紧制定了《小企业管理办法》和《微型企业管理办法》，建行则就专业市场个体工商户贷款难给出了创造性的解决之道。
不久前，在获悉我省国有银行也和其他股份制银行一样搞出有特色的小企业贷款之后，中国银监会高层人士兴奋地做出批示:"这是我们倡导的方向"，"做得好"!
记者：方秀文
刊于2005年12月21日《每日商报》
