浙江义乌目前虽只是个县级市，但却已成为名副其实的中国小商品之都、国际知名的小商品集散中心。记者日前在义乌采访得知，2006年，义乌实现生产总值达352.06亿元，人均GDP超过6400美元，在全国百强县排名第10位。同时，义乌也是一个典型的以小企业为特色的市场型城市，目前全市有小企业2万多家、个体工商户近10万户，二者占全市经济比重在90%以上。那么，在这样一个市场型城市，小企业的金融需求是怎样得到满足的呢？
实际上，作为浙江省四家小企业贷款机制建设重点行之一，作为义乌第一家真正意义上的本地法人金融机构，浙江稠州商业银行正是一家以小企业和个体工商户为主要服务对象的银行。在长期的小企业金融服务过程中，该行形成了自身独特的服务品牌和信贷文化，既得到了市场的充分认可，也为市场金融服务提供了有益的启示。
找准支持小企业的突破口，找准促进自我发展的突破口，不断创新机制，在支持小商品市场过程中支持中小企业。由于义乌小商品市场的主体是小企业和个体工商户，该行成立以来始终坚持“立足个私，支持中小”的市场定位，特别是抓住由城信社改制为商业银行的契机，进行机制建设和创新提升，切实解决中小企业融资难题。
首先，在小企业的资信调查方面，该行凭借在当地的人脉优势，侧重于调查四个方面，一是调查核实客户资产负债情况，特别是净资产和可处置资产的调查，以此作为评价客户抗风险能力的主要依据；二是考察以现金流为主要指标的客户经营状况，以及信贷资金归行率、留存率，以此判断合作前景；三是考察客户在其他银行的融资和可抵资产抵押情况，以此评价客户忠诚度；四是考察信贷资金的实际用途是否为禁入性行业和高风险行业。
其次，在全面掌握客户信息后，对于确定为准入对象的客户，并不过于强调抵押担保，而是以保证方式为主发放贷款。目前，该行保证方式贷款占比达81%，而抵押质押贷款仅占19%。对于保证类贷款，他们通过压缩贷款期限来控制风险，目前，全行贷款平均期限为200天。
针对义乌个私企业往往将企业和业主资金混用、贷后资金跟踪难度较大的实际，该行将小企业及其经营者甚至所有股东的资产负债“打包”考察，并将部分家族式小企业贷款转向法定代表人或追加主要股东保证的方式，变企业有限责任为法定代表人或股东无限责任，从而满足小企业融资。
再次，对于部分资产评价存在缺陷、但综合回报较高的客户，该行创新出多种担保方式，先后推出异地客户联保贷款、原材料质押贷款等。
通过一系列的努力，稠州商行小企业贷款取得明显成效。截至目前，义乌全市近60%的中小企业和90%的个体工商户在该行开立基本结算账户，贷款余额500万元以下客户数占比在该行为99%以上，同时，该行贷款不良率仅为0.38%。
在支持小商品市场过程中支持新农村建设，拓展自我发展空间。一直以来，稠州商行在服务对象上摒弃了城乡差异观念，积极通过对小企业和个体工商户的支持来实现对农村经济的反哺及对新农村建设的推动。同时，根据当地城乡一体化的实际，该行加大以乡镇工业区和以旧城改造为重点的现代化新农村建设的支持力度。目前，该行仍有旧村改造贷款906笔，余额1.79亿元。
有位经济学家曾这样说，研究中国特色社会主义市场经济不能不到义乌来，因此，我们可以说，研究中国的市场金融服务也不能不到义乌来。从稠州商业银行在义乌的实践来看，在市场发达地区，小企业和新农村建设都对金融服务提出了相当多的要求，商业银行只有不断改革体制，创新机制，才能满足这些需求，才能找到自己生存与发展的空间，支持中小企业发展，支持新农村建设，就是支持经济的发展，这也正是商业银行在国民经济中所要担负起的重任。往未来看，随着全国各地“义乌型”市场的纷纷兴起，该行在市场金融服务方面积累下的专业经验将为该行的跨区域经营打开一片新空间，也可为中小银行的发展闯出一条新路。
作者：周剑初
刊于2007年9月5日《金融时报》
