10月17日，支付宝突然宣布上线“相互保”，截至昨天下午6点半，短短一周时间，参与人数已突破900万，并且还在不断上升。这个被不少人称为颠覆传统保险的产品，如旋风般席卷而来。类似“一人生病，万人共济”“平时1毛钱，大病得30万”的论调也随处可见，事实真的如此吗？记者昨咨询了金华市保险业内人士。
【事件】
支付宝上线“相互保”
号称保费只有“1毛钱关系”
打开支付宝相互保界面，可以看到“0元加入，先享保障；一人生病，众人均摊；30万保障，帮一个家”的宣传语，产品的大致设计是，芝麻分在650分以上的用户，经审核都可以免费加入。然后每月14日、28日为分摊日，届时将通过支付宝自动扣款方式划扣每期分摊的金额，每名成员为单个患病出险成员的分摊金额不超过0.1元。保障范围覆盖恶性肿瘤和其他约定的99种大病，保障金额为每人30万元(40~59周岁为10万元)，确诊即可赔付。
该产品一经推出，就受到了广大支付宝用户的追捧，参与人数迅猛增长，截至昨天下午6点半，参与人数已突破900万，并且还在不断上升，其号召力可见一斑。
【观点】
出发点值得肯定，投保需理性
据了解，“相互保”产品由蚂蚁金服与信美相互保险社联合推出，通过支付宝平台网销。简单形容，它像互助众筹，但因受保监会监管，有刚性赔付的要求；同时，它比传统保险更人性化，加入退出更加自由，实行先赔付后分摊，且相互保险社在分摊时进行兜底，明确单一确诊案例分摊不超过0.1元。
业内人士认为，从定价和管理模式上来看，相互保”相对传统保险确实具有一定优势，这种收费后置的方式很可能就是未来保险动态定价的一种。但从保险计划本身来看，还是需要参与者理性看待。
业内人士提醒，市民买保险，保费和理赔是着重需要考量的两大要素。
首先保费方面，虽然条款明确每出险一人分摊不超过0.1元，并且从理论上看，后期加入的人越多被摊到的保费就越少。但不可忽略的是，随着参保人数的增加，患病人数也是同比增长的，且近年来，重疾病患的比例有走高的趋势。所以，最终保费绝不是“一毛钱关系”。对于不少自媒体计算的最多每年一两百元保费，还需要持保留意见。另外，其保费存在不确定性，不知道未来要交多少钱，甚至不知道下月要交多少钱，因为不知道会有多少人生病获得理赔。
其次，理赔方面，相互保险没有资金池，先结算后分摊，因此其偿付能力的稳定性与参与人数息息相关。虽然支付宝的获客渠道不是一般的传统保险公司能匹敌的，从目前而言，销量也呈指数级爆发，但后续情况如何，还需试目以待。
另外，容易被人忽视的是，传统保险公司都有严格的健康告知甚至体检制度，是不是相互保就没有了？当然不是。合同里的免责条款一定要仔细看，不然不能赔就亏大了。
【提醒】
本质与消费险无二
市民需做好保险统筹
“相互保”参保的截止时间是59周岁，意味着59周岁后，你将不能参保，也就无法再拥有保障。在业内人士看来，这与市面上传统的确诊即付型消费型险种并无二致。年年买，出险时有保障，不出险，当年保费就等于消费掉了，没有返还。但59周岁后恰是重大疾病高发阶段，此时退出保障计划，以后生病怎么办？
因此，业内人士提醒，保险的主要功能在于保障，无论“相互保”这款产品怎么样，商业重疾险是每个家庭都必须配备的。建议普通家庭根据自己的经济水平，合理配置意外险和重疾险，同时考虑终身型保障和阶段性保障的合理搭配。
